Varios bancos mexicanos han anunciado un cambio en sus procedimientos para transacciones en efectivo: a partir del 15 de agosto de 2026, los retiros y depósitos en ventanilla por montos iguales o superiores a 120,000 pesos exigirán la presentación de una identificación oficial vigente y, en algunos casos, una comprobación adicional del origen de los fondos. La medida, adoptada de forma coordinada por entidades como BBVA México, Citibanamex, Banorte, Santander México, HSBC y Banco Azteca, promete reducir fraudes y operaciones irregulares, pero también plantea ajustes operativos para miles de negocios y personas físicas.
Qué implica en la práctica el nuevo requisito
Si tienes la costumbre de mover grandes sumas de efectivo en sucursal, la norma significa dos cosas concretas: primero, sin identificación no podrás completar la operación; segundo, cuando el retiro o depósito sea de 120,000 pesos o más, el cajero te pedirá formularios adicionales para registrar la transacción. Esa documentación puede incluir comprobantes fiscales, facturas de compra o declaraciones que expliquen la procedencia del dinero.
En sucursales urbanas de Ciudad de México y Monterrey, por ejemplo, ya se están probando protocolos que incluyen el escaneo de la INE, la verificación cruzada con la base de clientes del banco y, en ciertos casos, la toma de una fotografía que quede enlazada al registro de la operación. En oficinas más pequeñas o rurales la implementación será menos tecnológica, pero igualmente obligatoria: el cajero pedirá la identificación y completará manualmente el formato interno.
Por qué los bancos impulsan esta política ahora
Los motivos oficiales son la prevención del lavado de dinero, la reducción de robos y la protección contra suplantación de identidad. Fuentes del sector consultadas por este medio explican que durante 2025 y el primer trimestre de 2026 crecieron los incidentes en los que cuentas de particulares y de pequeñas empresas fueron utilizadas para retirar efectivo sin el consentimiento real del titular. Además, la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) han reforzado sus recomendaciones sobre controles en operaciones en efectivo.
Desde el punto de vista operativo, el efectivo sigue siendo costoso para los bancos: requiere custodia, transporte y gestión física. Cualquier medida que reduzca el volumen de transacciones en efectivo también disminuye riesgos logísticos y costos asociados. Aun así, las instituciones argumentan que la prioridad es la seguridad del cliente y del sistema financiero.
Impacto inmediato en personas y pequeñas empresas
Para individuos que manejan ahorros en efectivo, la nueva regla exige mayor previsión. Imagina a Lucía, dueña de una pastelería en Guadalajara, que suele retirar 150,000 pesos para pagar proveedores los lunes. Desde agosto tendrá que llevar INE vigente y conservar facturas que respalden el gasto de ese monto. Si no lo hace, el banco le rechazará la operación y la cadena de pagos podría romperse.
Las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyMEs) corren un riesgo operativo similar. Comercios que reciben pagos en efectivo y realizan depósitos elevados deberán organizar conciliaciones contables más rigurosas. Negocios como misceláneas y fondas, que habitualmente depositaban sumas superiores a 120,000 pesos tras días de ventas, necesitarán documentación fiscal para justificar esos ingresos y evitar bloqueos temporales de su cuenta.
Cómo verificarán identidad y origen de fondos
Las entidades han detallado varios mecanismos:
- Escaneo y verificación de identificación oficial (INE, pasaporte, cédula profesional), con comprobación de vigencia en tiempo real en los sistemas del banco.
- Registro fotográfico de la operación en sucursales que cuenten con ese recurso.
- Solicitud de comprobantes que acrediten origen de los recursos: facturas, contratos, recibos de nómina o estados de cuenta que muestren la procedencia.
- Revisión por equipos de cumplimiento (compliance) cuando existan inconsistencias o alertas en el perfil del cliente.
En casos en que el banco detecte señales de riesgo —como depósitos recurrentes de billetes con series inusuales o movimientos contradictorios con el historial financiero del cliente— las operaciones pueden quedar retenidas hasta que se aclare la procedencia del efectivo.
Excepciones y cuentas empresariales
No todas las cuentas ni todas las situaciones serán tratadas igual. Las cuentas nómina o las operaciones realizadas por entidades reguladas (por ejemplo, aseguradoras o fondos autorizados) suelen tener procesos de verificación ya establecidos y, en algunos casos, límites distintos. Las cuentas empresariales registradas con RFC y comprobantes fiscales periódicos podrían gozar de un proceso más ágil siempre que la documentación esté actualizada.
No obstante, los bancos han advertido que la excepción no es automática: una empresa que deposita 500,000 pesos en efectivo tendrá que explicar el origen de esos recursos con facturas o contratos. La diferencia principal entre una cuenta personal y una empresarial es la expectativa de actividades de mayor volumen y la documentación que las respalde.
Alternativas para evitar filas y contratiempos
Los especialistas recomiendan varias rutas para clientes que quieran evitar complicaciones:
- Usar transferencias electrónicas (SPEI) para pagos grandes. Las transferencias interbancarias son rastreables y no requieren presencia en sucursal.
- Solicitar cheques nominativos si se trata de pagos programados a proveedores que acepten esa forma.
- Abrir cuentas con servicios corporativos si tu actividad implica manejar montos altos de forma recurrente: las cuentas empresariales ofrecen límites y procesos adaptados.
- Planificar retiros por montos menores a 120,000 pesos o dividir depósitos en días distintos, siempre y cuando no contravenga normas de reporte o resulte en un fraccionamiento para eludir controles.
Es importante subrayar que intentar fraccionar transacciones con el objetivo de evitar controles puede considerarse una alerta y terminar en un bloqueo temporal de la cuenta mientras se investiga la intentona.
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Opinión: ¿es una medida proporcionada?
Desde una perspectiva de seguridad, la acción tiene sentido. La posibilidad de vincular una operación en efectivo con una identificación limita la impunidad de quienes usan cuentas suplantadas para retirar dinero. En mi experiencia cubriendo temas financieros, cuando hay procedimientos simples y aplicados con transparencia, la prevención de delitos financieros mejora sin afectar a la mayoría de los clientes.
Sin embargo, hay costos sociales. La implementación puede agravar la brecha digital y de acceso para sectores poblacionales que dependen del efectivo: adultos mayores, personas en áreas rurales con menos acceso a sucursales y comercios informales. Si las instituciones no acompañan el cambio con programas de educación financiera y facilidades para clientes vulnerables, el resultado podría ser la exclusión financiera de grupos ya marginalizados.
Recomendaciones prácticas para clientes antes del 15 de agosto
Si tu banco forma parte de las entidades que aplicarán esta política, actúa con antelación:
- Verifica que tu identificación oficial esté vigente. Si te falta vigencia en INE o pasaporte, tramítala con tiempo; los módulos de atención ciudadana a veces tardan semanas en entregar documentación.
- Actualiza tu perfil en la banca móvil: agrega RFC, domicilio fiscal y, si aplica, información sobre tu actividad económica.
- Solicita a tu banco folios o formatos que expliquen los requisitos y guías de documentación para depósitos altos. Muchas instituciones ya publicaron guías en sus portales.
- Para empresas: formaliza los registros contables y conserva facturas electrónicas (CFDI) que demuestren el ingreso de efectivo.
- Considera usar soluciones fintech: pagos con códigos QR, terminales punto de venta y billeteras digitales pueden ser alternativas prácticas para reducir el manejo de caja.
Qué pueden esperar las pymes y los proveedores de efectivo
Los proveedores de servicios en efectivo —como empresas de transporte de valores— y las pymes deberán ajustar contratos y procesos. Por ejemplo, una cadena de restaurantes de tamaño mediano que diariamente concentra ingresos en efectivo tendrá que coordinar con su banco la presentación de reportes y pruebas de ventas. Esto implica mayor trabajo administrativo, pero también reduce exposición a robos en traslado.
Además, muchas pymes aprovecharán para renegociar condiciones con sus bancos, solicitar mayores límites en transferencias o adoptar soluciones de pagos digitales que les permitan pagar a proveedores sin mover efectivo.
Escenarios de riesgo: qué debes evitar
No es recomendable:
- Aceptar dinero efectivo sin comprobar la procedencia cuando proviene de clientes desconocidos.
- Fraccionar operaciones deliberadamente para evadir la verificación; eso genera alertas de cumplimiento.
- Depositar montos anómalos en cuentas personales sin respaldo documental. Esa práctica incrementa la probabilidad de una investigación por parte del banco.
Qué preguntas hacerle a tu banco hoy
Antes del cambio, pide respuesta clara a estas cuestiones:
- ¿Cuál es el monto exacto que activa la verificación obligatoria en mi sucursal y por tipo de cuenta?
- ¿Qué documentos aceptan para acreditar el origen de fondos?
- ¿Cuánto tiempo puede tardar una retención por verificación de fondos?
- ¿Existen servicios de acompañamiento para clientes vulnerables (por ejemplo, citas rápidas, asistencia telefónica en casos de urgencia)?
- ¿Qué canales alternativos recomiendan para pagos grandes (SPEI, cheques, transferencias programadas)?
Mirando hacia adelante: riesgos y oportunidades
La regulación voluntaria que adoptan los bancos abre oportunidades para modernizar procesos. Si bien la implementación inicial genera fricciones, a mediano plazo podría acelerar la transición hacia una economía más digitalizada: menos efectivo en manos de particulares y mayor uso de transferencias electrónicas y plataformas digitales. Esto tiene ventajas: trazabilidad, menor riesgo de robo y mayor facilidad en auditorías fiscales.
No obstante, el éxito dependerá de cómo se aplique la medida. Si se convierte en un trámite burocrático oneroso, los clientes buscarán alternativas fuera del sistema o recurrirán a intermediarios informales, lo que aumentaría los riesgos. Es indispensable que los bancos combinen controles con campañas claras de comunicación y con soluciones adaptadas a sectores con menor acceso tecnológico.
Conclusión
El nuevo requisito para retiros y depósitos en efectivo de 120,000 pesos que entrará en vigor el 15 de agosto de 2026 ha sido diseñado para fortalecer la seguridad financiera y combatir delitos como el lavado de dinero y la suplantación. Para la mayoría de los usuarios significa un cambio de hábitos: llevar identificación vigente, planear operaciones y preferir transferencias electrónicas cuando sea posible. Para negocios, implica mejorar la trazabilidad de sus ingresos y la relación con la banca.
Como periodista que ha seguido la evolución del sistema financiero, considero que la medida es razonable si viene acompañada de un plan educativo y de facilidades para las poblaciones más vulnerables. Si los bancos y reguladores coordinan la implementación y escuchan a las pymes y usuarios, la transición puede reducir riesgos sin dejar a nadie atrás.
